125ccはファミリーバイク特約と任意保険どっち？デメリット・料金・等級で比較

自動車保険にセットする特約（単体では契約できない）

ファミリーバイク特約は、自動車保険にセットして、125cc以下の原付バイク等の事故を補償する特約です。

三井ダイレクト損保やSBI損保は、自動車保険の特約としてセットすることで契約できるもので、特約だけを単独で契約することはできないと説明しています。

そのため、もとになる自動車保険の契約があることが前提です。

自動車保険を解約すると特約も前提を失うため、新しい自動車保険で付け直すか、単独のバイク保険に加入し直す必要があると各社は案内しています。車を手放す予定がある人は、この点に注意が必要です。

対象は125cc以下。126cc以上は対象外

ファミリーバイク特約の対象は、基本的に125cc以下（原付一種・原付二種）のバイクです。三井住友海上や東京海上日動も、総排気量125cc以下のバイク等を対象と説明しています。

一方、150ccのスクーターや250cc・400ccといった126cc以上のバイクは対象外です。

三井ダイレクト損保は、これらに乗る場合は個別にバイク保険の加入を検討するよう案内しており、ソニー損保も中型バイク（250cc）の事故は補償できないと明記しています。

126cc以上に乗るなら、単独の任意保険が必要になります。

家族なら複数台・借りた原付も対象になることが多い

補償の対象になる人は、おおむね記名被保険者・その配偶者・同居の親族・別居の未婚の子です（損保ジャパン、SBI損保など）。SBI損保では、配偶者に内縁関係や同性パートナーを含むとしています。

また、ファミリーバイク特約は一般にバイク1台を特定せず、人・家族側に補償が付く特約として説明されています。

三井住友海上は「台数制限なし」「2台以上所有していてもまとめて補償」「借りた原動機付自転車も補償」としており、対象者が運転する125cc以下であれば借用バイクも対象になるとされています。ただし126cc以上の借用バイクは対象外です。

なお、主契約の運転者年齢条件にかかわらず対象者なら補償される一方、記名被保険者が法人の場合はセットできない会社（ソニー損保）もあります。

「自損事故型」と「人身傷害型」の2タイプがある

多くの会社で、ファミリーバイク特約には自損事故型と人身傷害型の2タイプがあります（損保ジャパン、三井住友海上、ソニー損保、東京海上日動）。どちらも相手への対人・対物賠償は補償しますが、自分のケガの補償範囲が異なります。

自損事故型は、自分のケガについては自損事故や無保険車との事故などに限定されやすく、相手に過失がある事故では自分の治療費が対象外になる場合があります。

人身傷害型なら、他車との事故も含めて自分のケガを広く補償できますが、その分保険料は高めです。

会社によっては人身傷害保険の契約が前提になることもあるため、申し込み時にタイプと条件を確認しておきましょう。

補償範囲の違いを一覧で確認

ファミリーバイク特約でカバーされる中心は対人賠償・対物賠償で、自分のバイクの修理費や盗難、ロードサービスは基本的に対象外です。

単独の任意保険なら、これらを商品・条件に応じて組み合わせられます。主な違いを一覧で見てみましょう。

SBI損保は「車両保険はつけることができません」、ソニー損保も自分の原付バイクの修理費用は補償できないと明記しています。

ロードサービスについても、SBI損保やインズウェブが、ファミリーバイク特約では利用できないのが一般的だと説明しています。

盗難や車両の補償を重視するなら、ZuttoRide（ずっとライド）の盗難保険・ロードサービスの評判・口コミもあわせて確認しておくと選びやすくなります。

保険料はどのくらい？（あくまで目安）

公式サイト上で全社共通の固定料金は公開されておらず、保険料は主契約の内容・保険会社・補償タイプ・契約時期で変わります。

比較サイト等で示される目安では、ファミリーバイク特約の年間保険料は自損事故型でおよそ1万円前後、人身傷害型でおよそ2万〜3万円前後とされる例があります。

一方、125cc以下の単独バイク保険は、年齢・等級・補償条件によって変わりますが、比較サイトの例では年額3万〜6万円程度とされることがあります。

いずれも公式の一律相場ではなく条件付きの目安なので、実際の金額は見積もりで確認するのが確実です。

長く乗るなら逆転も？損益分岐の考え方

料金だけで見ると、短期・複数台・すでに自動車保険がある家庭ではファミリーバイク特約のほうが安く済む可能性があります。価格.comも、特約をセットした場合は保険料が割安で、125cc以下なら複数台や借りたバイクも対象になる点をメリットとして整理しています。

ただし単独のバイク保険には等級制度があり、無事故を続けると等級が上がって保険料が下がっていきます。

価格.comは、数年以上継続して補償内容をそろえると、単独のバイク保険のほうが安くなる傾向があると説明しています。

そのため「短期・複数台ならファミバイ特約が有利になりやすい」「長く無事故で乗るなら単独保険が逆転する場合がある」と考えるのが安全で、「必ず◯年で逆転する」と一律には言えません。

入る前に知っておきたい注意点

手軽で割安なことがあるファミリーバイク特約ですが、補償の薄さや等級の扱いには注意が必要です。

とくに次の点は、あとから「単独保険にしておけばよかった」と感じやすいポイントです。

• 等級が育たない（特約自体に等級がなく、将来126cc超や車の単独契約に切り替えても、無事故期間が等級として積み上がらない）
• 車両保険を付けられない（自分のバイクの修理費・盗難が基本的に対象外。高額・人気車種や屋外保管に弱い）
• ロードサービスが基本付かない（自動車保険本体のロードも原付は対象外のことがある。遠出・通勤で使う人は別途検討）
• もとになる自動車保険がないと入れない（車を手放すと付け直しか単独保険が必要）
• 自損事故型を選ぶと自分のケガの補償が薄くなりやすい（相手のある事故で治療費が十分出ないケースもあり得る）

なお、事故でファミバイ特約を使っても自動車保険本体の等級は下がらない扱いが一般的で、これはメリットでもあります。

等級が下がらない代わりに育ちもしない、という裏表の関係として理解しておくとよいでしょう。

実際の補償可否は事故状況や約款によるため、気になる点は重要事項説明書で確認してください。

ファミリーバイク特約が向いている人

すでに自動車保険に加入していて、125cc以下の賠償補償を手軽に・割安に確保したい人には、ファミリーバイク特約が向いています。

家族で原付を複数台使う場合も、台数制限なくまとめて補償できる説明があり、相性が良いといえます。

また、通学やサブ用途で短期間だけ乗る人、自動車保険本体の等級ダウンを避けたい人にも候補になります。事故で特約を使っても本体の等級が下がらない扱いが一般的だからです。

「賠償だけしっかり、コストは抑えめ」というニーズに合います。

単独の任意保険が向いている人

逆に、自動車保険を持っていない人や126cc以上に乗る人は、そもそもファミバイ特約を使えないため単独の任意保険が必要です。

長くバイクに乗る予定で等級を育てて保険料を下げたい人、自分のケガを人身傷害などで手厚くしたい人にも単独保険が向きます。

車体や盗難のリスクを重視する人、ロードサービスが必須の人も、補償を組み合わせられる単独保険やZuttoRideのような専門サービスが選択肢です。

賠償を中心に各社の保険料を比べたいときは、複数社をまとめて確認できるインズウェブのバイク保険一括見積もりの評判・口コミが参考になります。

見積もりを取って特約と見比べると判断しやすい

ファミリーバイク特約と単独保険のどちらが得かは、年齢・等級・補償条件・乗る年数によって変わります。

単独保険を検討するなら、まず一括見積もりで複数社の保険料を横並びに確認し、自動車保険に付けるファミバイ特約の保険料と見比べると判断しやすくなります。

見積もりは無料で、取ったからといって契約を強制されることはありません。

賠償を中心に比べたいなら一括見積もり、盗難・ロードサービスを重視するなら専門サービスと、目的で使い分けるのがおすすめです。